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特殊な状況での生命保険への加入

生命保険に加入する時、医師による診断が必要な場合もあります。加入者の健康状態が良好でないと診断された場合、生命保険会社から加入を断られることもあるのです。ただし、生命保険に加入できるかできないかは、各生命保険会社によって基準が異なっています。ある生命保険会社から加入を断わられても、別の保険会社では審査が通ることもあります。こうしたことから、自分の健康状態に不安がある人に対しては、仮審査制度というものもあります。保険代理店に依頼し、いくつかの保険会社に仮申込みをしてもらい、その中で加入できる生命保険会社を選び、本申込みを行うことが出来るものです。ある生命保険会社の場合は加入を断られたのが、別生命保険会社では保険料割増などの特別条件で加入でき、さらに別の生命保険会社では無条件で加入できる、というケースが生じることもあります。一社に断わられたからといって、あきらめずに、こうした方法を活用することで、生命保険に加入できるのです。また、最近は、健康状態の確認で、喫煙が重視されるようになっています。最近の定期保険の中には、煙草を吸わない人や、一定の健康状態にある人の保険料を割り引く、健康体割引を導入しているものもあります。健康体な人は保険料が割安になるわけです。ところが、煙草を吸わない人の中には、以前は煙草を吸っていたが、今は止めている、という人もいることでしょう。生命保険に健康体割引が適用されるのに、保険会社ごとで、唾液によるニコチン含有量テストなどを行ったり、保険会社が定める期間内(過去2年以内とか)に煙草を吸っていないことを条件にあげたりしているところがあります。しかし、タバコを吸っていない期間というものは、生命保険への加入を申請する本人の自己申告でしか判断できないことになります。つまり、煙草を吸っていないかどうかのチェックは、ニコチンテストによって決めるしかないことになります。ただ、このテストは、1年間煙草を吸っていなければ、まず引っかかることは無いようです。1年間以上煙草を止めているのであれば、健康体割引を適用してもらうために、保険加入時にニコチン含有量テストを行ってみるとよいでしょう。逆に、少しでも健康体割引を適用してもらいたい喫煙者の人は、1年間の禁煙にチャレンジしてみるべきでしょう。これにより、より安い負担で将来が保証され、自分の健康も回復することになるのです。

生命保険契約時に確かめるべきこと

生命保険を選ぶ際、気を付けておきたい点もいくつかあります。よくあるケースとして、保障の内容などが同じなのに、生命保険会社、商品ごとに価格が違うケースです。同じ内容の商品なのに、保険料が違う場合、その金額の差が少ないものであれば別ですが、大きく差がある場合、それなら安い方が得と考えがちです。元来生命保険は損得で選ぶよりも、必要な保障に備えるものなので、自分が必要とする加入目的をよく確かめ、一度資料を見直すなどして、理解しにくい内容もきちんと理解した上で、商品ごとの違いを把握し、生命保険を比較、検討してから選ぶようにすべきです。また、生命保険には掛け捨てと、そうでない物があります。掛け捨ては、文字通りお金を捨てることになるから損、と考える人も多いものです。掛け捨てと違う生命保険のメリットは、同時に貯金が出来ると言う点です。その分、保険料に上乗せ部分がありますが、単純に足し算するわけではありません。保険は保険、貯金は貯金と分けて考えるべきです。また、生命保険は長期商品なので、もし、中途解約を行う場合、中途解約の返戻金は満期金の割合に比べて少なからぬ減額となります。貯蓄性を含めた保険を選ぶ場合は、予算的に長期継続出来る商品を選択する様にすべきです。次に、更新型(満期型)と終身型についても知っておく必要があります。更新型の生命保険は、満期型商品が満期となった時、その時点での年齢に応じた保険料に変更した上で、契約を更新する形の生命保険です。このため、一定期間ごとに保険料が値上がりすることになります。それに対し、終身型の生命保険は、保険料は変わりません。更新型は、途中で保険料がアップするので負担が大きいと思われがちですが、後で値上がりする分、最初は保険料が安く済む仕組みになっています。このため、若い年齢の間は安く済むわけなので、合理的ともいえます。保険契約者についてもはっきりさせておく必要があります。保険契約者は、保険料が支払われる人のことです。保険契約の所有者であり、その人の財産でもあるわけです。このため、中途解約や貸し付けなどの決定権も保険契約者のものです。その点をよく理解した上で、保険契約者は誰なのかという事を確認しておかなければいけません。ですから、家族内の人間でも、名義を分けた方が無難でしょう。家族型保険等、各商品ごとの契約内容によって多少は異なる場合もありますが、基本的には「自分の保険は自分で入る」という考えが理想的なのです。

外資系保険会社

保険会社というのは今までだと日本の会社が多かったのですが最近では生命保険業界に外資系の保険会社が入ってきました。しかも日本のバブル時代に外資系が参入してきて保険を沢山売ったのですがその頃の外資系の保険会社は今では影もありません。今はまた別の外資系の保険会社が根付いています。外資系の保険会社というのは日本の保険会社の保険に比べると保険料が安い場合が多いのですが、なぜ外資系の保険の料金が安いのかというと、配当金という制度が外資系の保険会社にはないからだといわれています。保険の配当金というのは、保険会社が加入者から集めたお金が保険金として使われなかった場合には、保険金が余ってくると思います。それを、契約している人に配当金として支払うのが日本の保険では一般的です。

 

しかし外資系の保険の場合には、どんなに利益が出ても、保険の配当金はありません。ですから保険の配当金がない分、保険料自体を安くしているので、外資系の保険会社の保険料が安いのです。外資系の保険会社で有名なところではアリコジャパンやプルデンシャル生命、チューリッヒなど今の日本では外資系の保険会社の方が加入しているシェアが多くなっている商品もあります。

 

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